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造成提前破產的原因很多，利率走勢恐是關鍵中的關鍵。只要看看民間保險業的例子，就知道其嚴重性。我們的保險業有幾家曾經「面臨倒閉的危險」，其最主要的因素就是「利差損」，也就是賣保單時，其價格是根據當時高利率的狀況而訂的，相當低；後來利率下降，且長期處於低迷，當初估算的資產收益率無法達成預期，保險公司就出現大額虧損。
但是，基本上，一個保險制度財務是否健全，和其對於未來長期利率趨勢的假設有關。上述4種社會保險的破產時間，和計算時所假設的未來長聯邦銀行車貸期利率趨勢息息相關；而且，這種大規模的保險，對於利率的假設非常敏感，通常利率相差一個百分點的1/10，就會造成以億或兆為單位的差異。也因為如此，任何人或單位公布說「某某社會保險會在多少年內破產」，都應當同時公布，這個計算所做未來數十年的利率走勢假設為何；否則破產年整合負債是什麼限本身的公布，除了嚇人以外，對專業者而言是整合負債好嗎沒有意義的。這是我們應當從年金破產問題所學到的第一課。
我們另外還應當學到第二課，就是當我們現在以為低利率會維持很久之時，不要忘了當初以為高利率時代會維持很久的謬誤。也就是說，我們不必對於未來如此悲觀，因為未來數十年的日子很長，低利率的環境不一定會成為常態。
要之，年金是一個長期問題，處理年金問題一定要用長期看法，不能短視。當年因為短視，犯下對利率過度樂觀的錯誤，在現在已經整合負債各家銀行利率被證明是錯誤。同樣地，現在應當避免對利率走勢過度悲觀，而做出政策決定，否則以後恐怕會遭遇到同樣的命運。
以當初被保險安定基金接管，而現在已經併入全球人壽的國華人壽為例，當時政府批准「標售」時賠付800多億元，其最主要的造成因素，就是此公司早期整合負債貸款賣出很多高利率的保單，保費收入很低，後來被保險人老化，開始進入理賠期，於是虧損累累，需要政府利用過去向業者所收取的預備金來補償。
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從人類的戰後歷史來看，低利率是特例，不是常態。在過去的60年多間，以美國的聯邦基金利率為例，在1965到2000年長達35年期間，低於4%是極少數的例外。但是到了2000年以後，在葛林斯班的堅持之下，美國的利率被壓到接近於零，而且除了2006和2007金融海嘯之前嘉義房貸銀行曾短暫超過4%以外，其餘都是低利率，接近於零。
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（作者為台北醫學大學經濟學講遠東銀行債務協商座教授）
(中國時報)
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